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第73章 提议建立银行体系


"银号?这是何种机构,我从未听闻过。"  朱标皱着眉头询问,作为大明的子民,他对于银行的概念一无所知。

  在他们的认知中,根本没有这样的事物存在。

  "银号啊!"

  朱肃沉思片刻,接着解释:"大哥,你知道票号是做什么的吧?"

  "这个清楚,票号就是人们存放钱财之地,谁手头有多余的钱,就能存入,需要用时再取出。"

  "不过,存钱后票号会收取一笔保管费。"

  "因此,通常人们都不愿把钱存进票号,白白支付保管费,不如自己留用。"

  "另外,把钱放在票号很不稳妥。"

  "万一,不慎遗失存款凭证,存入的钱就无法取回。更重要的是,若票号遭遇强盗,被盗贼洗劫,那该怎么办呢?"

  "据我所知,咱们应天府虽有几个票号,但鲜有人愿意把钱存进去。这银号和票号有何关联?"

  "正是如此!"

  朱肃接话道:"大哥,我说的银号,其实是票号的升级版。"

  "这样啊?"

  朱标一时困惑,问:"五弟,一个升级版的票号,如何能解决货币贬值的问题?"

  "大哥,别急,让我慢慢说清楚。"

  "众人不愿存款于票号,主要原因就是你刚才说的。首先,存入票号不安全,钱只有握在手中才最可靠,这点就让许多人不愿存款。"

  "其次,票号还要收保管费,何必白白浪费呢?"

  "但如果是以大明皇家的名义开设这个银号呢?百姓还会认为它不安全吗?谁胆敢打银号的主意,格杀勿论。"

  "而且,我们可以派军队驻守银号附近。"

  "一旦有不轨之人靠近,立即派军队镇压。"

  "我想,在整个大明,恐怕没人会有胆量抢劫银号吧!"

  "安全性完全可以得到保障。"

  "嗯?"

  朱标闻言,眼睛一亮,说道:"五弟,你说得对!如果以皇家名义开设这个银号,不,是银号,安全的确可以得到保障。"

  "那保管费呢?"

  "不需要保管费!"  朱肃笑着回答。

  "怎么可能?不收管理费,建设银行的运营成本怎么办?那些在银行工作的人,他们的薪酬从何而来?难道要朝廷额外资助吗?"

  "小五,恐怕你不清楚,大明朝的国库已所剩无几。"

  "如果再分出一部分资金来开设银行,恐怕文武官员的俸禄都要受影响,处理不当,后果不堪设想。"  朱标语意深长地解释。

  "哈哈!"

  朱肃闻言,朗声笑道:"大哥,如果我说,让大明的百姓把钱存入银行,不仅免收管理费,每年还会返还一部分利息,你会怎么想?"

  "什么?还要付利息?小五,你...你是不是太冲动了!"  朱标惊讶道。

  "大哥,你可能觉得我的想法荒谬至极,要是真建了银行,恐怕国库倾尽也不足以弥补亏损吧!"  朱肃笑着反问。

  "确实如此!"

  朱标微微颔首,接着提出:“假设情况如此,恐怕无数人会将银两存入,就算利率微乎其微,但人数众多,累积起来便不得了。

  "一年下来,光是付利息恐怕就得耗掉一大笔银子。"  "这银行,简直就是散财童子嘛!"

  "这……这样岂不是加剧了货币贬值的问题?"

  "别急,大哥。"  朱肃轻轻拍了拍朱标的背,继续说:"我还没讲到银行的另一个重要功能。现在看来,我们这银行似乎赚不到什么钱。"

  "但实际上,只要运作得当,这银行能赚取巨大的利润。"

  "大哥,假设我们开设了这样的银行,短期内会不会有很多人来存款呢?那时,银行里就会积累起一大笔财富吧?"

  "那是肯定的,如果有这样的银行,我也会把钱存进去。"  朱标回答。

  "呵呵!"

  朱肃嘴角扬起一丝笑意,接着说:"大哥,我们就这样看着这些钱在银行里闲置,任其生锈吗?难道不做点什么吗?"

  "比如,我们可以用这些钱去投资生意。"

  "或者,我们可以把这些钱借贷给需要资金的商人。"

  "做生意哪有一路顺风的,总会遇到些磕磕绊绊,或是遭遇风暴,遇到突发状况需要周转,但又无人可借。这时候,他们就可以向我们的银行求助借款。"

  "设定一个还款期限,到期必须归还。"

  "当然,不是谁都能轻易借到钱,必须确保他有偿还能力,借钱时也需提供抵押,比如他的产业。"

  "如果到期仍无法偿还,就用他的产业抵债。"

  "或许,他正面临一项重大的商业机遇,成功后收益丰厚,偏偏此刻他手上资金短缺。与其向亲友求助,背上人情债,不如向我们的银行贷款,只谈金钱,不涉人情。"

  "你说,他会选择向银行借贷吗?"

  "在我们银行借款当然会有利息,但这利息会设定在公正的范围内。"

  "比如借出一万两银子,归还时可能是一万两千两或一万三千两,具体利息取决于还款时间。早偿还得少,拖延偿还则需支付更多。"

  "如果到期未还清,我们可以追加罚款,或者用他的抵押品抵消债务。这样,银行的收入就有了保障。"

  "存款的利息我们可以适当调低,如存入一万两,一年付息十两或五十两,完全可行。"

  "他的钱存入银行,别人再向银行借出一万两。这样银行就能从利息差中获利,几百两银子不就轻易赚到?如果扩展到全国,利润会有多丰厚呢?"朱肃阐述道。

  "这……这!"

  朱标听得愣住了,一时无法消化。这……竟也能盈利!似乎真的可行!

  而且,如朱肃所说,一旦银行成立,不仅能赚大钱,还能从商人那里获利。尽管朱标不像父亲那样反感商人,但多少有些影响。

  "赚商人的钱,然后分一部分给百姓。"

  "妙!妙!妙!"

  朱标忍不住鼓掌赞叹:"小五,你的计划太棒了!把钱存入银行,百姓的财富就能增加。"

  "即使将来通货膨胀,物价微涨,也能从银行得到补偿。"

  "小五,你真是个天才!"

  "等等!"

  朱标突然神色一凛,说:"小五,我想到了一个问题。我们靠别人的存款赚钱,但如果大家都来取款,而银行的银子已被他人借走未还,该怎么办?"


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